مقابلات ومقالات
الحسابات المصرفية مصدر الأمان وعنصر الثقة لاستقرار اقتصاد المجتمع
جمعية البنوك اليمنية - صنعاء بتاريخ: 2023/02/28
شكلت المصارف نقطة محورية في حياة الشعوب الاقتصادية حيث أصبحت تؤدي دور هام وبالغ الأثر في اقتصاديات الدول وأصبحت من الضروريات الهامة في التعاملات الاقتصادية والتبادلات النقدية، كما ان دورها في حفظ أموال وودائع المتعاملين معها له ما له من أهمية في استقرار الامن المالي والنقدي للمجتمع وتعزيز دورها المؤثر في الاقتصاد للدول.
ولهذه الأهمية والضرورة لما تلبية المصارف من خدمات مالية ومصرفية على مستوى الافراد والشركات فكان لابد من ان يتعامل معها الجميع لتلبية احتياجات وتنفيذ تعاملاتهم عبر المصارف ومن خلالها كونها تشكل وسيط أمان ذو ثقة وكفاءة في أداء وتلبية متطلبات واحتياجات المتعاملين معه
ولهذا التعامل مدخل مهم ورئيسي وهو فتح حساب مصرفي لدى أي بنك او مصرف في العالم، فالحساب المصرفي هو بوابة التعامل لكل عميل كان فردا او شركة او مؤسسة ليوجد له نافذه خاصة به يتم من خلالها تنفيذ كافة تعاملاته مع المصرف الآ وهو الحساب المصرفي .
الحساب المصرفي Bank Account
هو عبارة عن حساب يمنح لكل عميل فرد او أي شخصية اعتبارية يرغب بالتعامل مع المصرف على ان تتوافر فيه الشروط المحددة لمنحه هذا الحساب (والتي تختلف من مصرف الى اخر) ويكون هذا الحساب باسم العميل تحت رقم خاص به و لا يتكرر، وهو يمثل باب العلاقة المستمرة بين المصرف والعميل والتي يتم من خلاله تسجيل كافة التعاملات النقدية من إيداع وسحب وتحويلات مالية، ويتم تقديم كافه الخدمات الائتمانية والمصرفية المتنوعة للعميل الآ من خلال وعبر حسابه المصرفي، فالحساب المصرفي يمثل العلاقة القانونية المستمرة بين المصرف والعميل وتمثل العمليات التي تتم بينهما هي مفردات الحساب.
أنواع الحسابات المصرفية
تتنوع الحسابات المصرفية بتنوع الخدمات التي تقدمها المصارف لعملائه والتي بدورها تنعكس على ما يريده العملاء من خدمات، ولكنها تظل جميعها تحت مظلة الحساب المصرفي الممنوح للعميل، وهناك عدة أنواع من الحسابات المصرفية المتاحة للأفراد للاختيار من بينها، وتتضمن: الحسابات الجارية، حسابات التوفير والودائع الاستثمارية، حساب المحفظة الإلكترونية، حساب البطاقة الائتمانية والانترنت.
ويقدم كل نوع من أنواع الحسابات مزايا وميزات مختلفة حسب احتياجات العميل، وتشكل الحسابات الجارية أكثر أنواع الحسابات المصرفية شيوعاً في التعاملات المالية خصوصا للشركات والمؤسسات، لميزه تحرير الشيكات على تلك الحسابات الجارية في سداد الالتزامات ما بين المتعاملين بها.
بينما تمثل حسابات التوفير وعاء ادخاري للأفراد الراغبين بالاحتفاظ بأموالهم النقدية لدي البنك مع قدرتهم على سحب أموالهم باي وقت مع ميزه حصولهم على عوائد مالية لهم من تلك الحسابات نهاية كل فترة زمنية (بحسب سياسة المصرف المتبعة لمثل هذا النوع من الحسابات ).
اما حساب الودائع الاستثمارية فهو نوع من الحسابات المصرفية التي تتطابق مع نظام المضاربة بين المودع الذي يملك رأس المال والمضارب الذي هو المصرف، تتم هذه الإيداعات وفقًا لاتفاقية مبرمة بين الطرفين ووفقًا لقوانين وإرشادات المصرف المعني.
اما حساب المحفظة الالكترونية يتمثل بربط رقم الحساب المصرفي للعميل برقم هاتفه مع تنزيل تطبيق مصرفي خاص بالمصرف نفسه الذي به رقم حساب العميل يمكنه من التحويل النقدي ما بين الحساب المصرفي وحساب المحفظة الرقمية للعميل نفسه كلما دعت الحاجة لذألك، لتنفيذ تحويلاته المالية الشخصية او لسداد التزاماته وفواتيره.
اما حساب البطائق الائتمانية والانترنت فهي أيضا مرتبطة برقم حساب العميل المصرفي مما يمكنه من السحب النقدي خلال اسفاره او تمكنه من دفع مشترياته من الانترنت.
وهناك العديد من أنواع الحسابات المصرفية، ولكن اقتصر الأمر هنا على ذكر أبرزها وأكثرها شيوعاً واستخداما.
مميزات فتح الحساب المصرفي
للحسابات المصرفية عده عناصر مميزه تمنحها للمتعاملين لديها، تتضمن هذه المزايا:
1) الأمان: توفر الحسابات المصرفية وسيلة آمنة لتخزين وإدارة الأموال ، فالمصارف تخضع للتنظيم والتأمين على أموال المودعين وعلى خزائنها المالية والنقدية بشكل كبير واهتمام خاص، لذا فهي توفر عنصر الاطمئنان لعملائها بان أموالهم في أمان، بالإضافة إلى ما تبذله المصارف من توفير مجموعة متنوعة من الإجراءات الأمنية مثل أرقام PIN وكلمات المرور والمصادقة لحسابات العملاء بالإضافة لأنظمتها البرمجية والتقنية التي توفر لها اقصى حماية رقمية.
2) عنصر الراحة للعميل: الحسابات المصرفية تجعل من السهل للعميل إدارة أموله، كما يمكنه بسهولة تحويل الأموال بين عده حسابات ، ودفع الفواتير عبر الإنترنت ، وإعداد المدفوعات التلقائية ، دون الحاجة إلى مغادرة المنزل، بالإضافة إلى ذلك ما تقدمه المصارف من تطبيقات مصرفية عبر الهاتف المحمول تتيح لكل المتعاملين معها من الوصول إلى حسابك باي وقت.
3) إمكانية الوصول: لخدماتها من خلال شبكة فروع المصرف ومن خلال شبكة وكلائه الموثوقين، والوصول لشبكة الصرافات الألية ATM المنتشرة.
4) عنصر الثقة: الموثوقية في التعاملات المالية والنقدية عموماً وخصوصا في التعاملات الخارجية والتي تشترط من أي فرد او مؤسسة ترغب في التعامل مع الخارج في تجارة او سفر بان يكون لديها رقم حساب مصرفي لما تتميز به الحسابات المصرفية من موثوقية وسمعة حسنه في التعاملات المالية والتي تكون المصارف حريصة على ان تكون معاملات عملائها خالية من الشبهات وعمليات غسل الأموال.
5) التعاملات القانونية : فالحساب المصرفي يمثل حجة قانونية تستخدم في حل القضايا المالية التي قد تحدث بين الافراد وبعضهم البعض او لتسوية التعاملات والالتزامات ما بين الشركات فيتم الاستناد الى ما تقدمة الحسابات المصرفية من حجة ودلائل لما تم من تعاملات فيما بين الافراد.
6) عنصر الحفظ والتوثيق: فالمصارف تعتمد في آليتها التوثيق الالكتروني والرقمي للوثائق والمستندات التي يتم بها التعامل مع حسابات العملاء المصرفية فلا يتم سحب او إيداع او تصرف على حسابات العملاء المصرفية باي وثائق الآ ويتم توثيقها الكترونيا مما يمكن الحصول عليها في أي وقت وفي أي زمن بسهولة ويسر دون تلفها او تقادمها، وهو ما لايوجد الآ في المصارف فقط، بما يخص تعاملات وتوثيق وارشفة وثائق العملاء.
7) عنصر السرية: فالمصارف تحصر على سرية حسابات عملائها وعدم تسرب تعاملاتهم المالية والمصرفية للعلن كما تحتفظ بحقهم في عدم الإفصاح عن تعاملاتهم المالية بشكل قانوني ما لم يكن هناك امر قضائي بخلاف ذلك.
صعوبات تواجه الحسابات المصرفية
قد تواجه الراغبين في فتح حسابات مصرفية بعض المخاوف من تعاملاتهم مع المصرف عند فتح حساب مصرفي، وهذه المخاوف قد تنحصر، في :
1) الرسوم والنفقات: تأتي الحسابات المصرفية مع مجموعة متنوعة من الرسوم والتكاليف ، مثل رسوم طباعة الكشوفات او رسوم الحصول على بعض الخدمات الجانبية والمرتبطة بالحساب المصرفي وهو شي لابد منه كون هذه الرسوم تمثل مصدر إيرادات للمصرف لتغطية نفقاته التشغيلية المتعلقة بتلك الخدمات ولكنها في الغالب تشكل رسوم رمزية لا غير.
2) قد تفرض قيود على عمليات السحب والودائع : غالبًا ما تضع المصارف قيودًا على مقدار الأموال التي يمكنك سحبها أو إيداعها ولكن هذه القيود ليست بشكل دائم او مستمر ولكن توضع في فترة زمنية معينة او محدده، او خلال الازمات الاقتصادية بما يحفظ على الوضع العام للاستقرار المالي للدولة ، صحيح قد يكون هذا غير مريح إذا كان العملاء بحاجة للوصول لأموالهم بشكل سريع ولكن ينصح بان يفتح العميل اكثر من حساب بأكثر من مصرف ويتعامل مع الخدمات الرقمية للمصرف كونها تمثل وسيلة اسرع لتوفير احتياجاته من النقد، بخلاف المبالغ الكبيرة والتي لها أليه واجراء مختلف.
3) معدلات فائدة منخفضة لحسابات التوفير: تقدم العديد من المصارف معدلات فائدة منخفضة على حسابات التوفير ، مما يعني أن أموالك لن تنمو بالسرعة التي تنمو بها في الاستثمارات الأخرى، هذا هو عيب كبير ينحصر لأولئك الذين يتطلعون إلى الادخار على المدى الطويل، بخلاف من يستخدمون أموالهم المودعة لدى المصارف كضمانات لهم لتمويل انشطتهم او مشاريعهم مما يجعلهم يحصلون على ميزه التمويل بضمانة أموالهم وميزة الحصول على عوائد لأموالهم المودعة بالبنك وميزة ادخارهم لأموالهم في نفس الوقت.
تظل الحسابات المصرفية ..بالرغم من أي صعوبات تواجهها الملاذ الأمن والأفضل للتعامل بالنسبة للعملاء والراغبين في التعامل مع المصارف لما تقدمه من مميزات لا تتوفر لدى كثير من الجهات والقطاعات المالية وكما ان الوقت والتطور اليومي للتعاملات المصرفية للناس مع الجهات الداخلية وأيضا خارجية يرغبهم في التعامل مع المصارف في ظل تسهيل إجراءات فتح الحسابات المصرفية للراغبين، فالقطاع المصرفي ككل هو الملاذ الأمن لتعاملات المجتمع والملبي لاحتياجات افراده والمساعد على استقرار اقتصاديات الدول بدء من الفرد وانتهاء بالدولة.
اعداد وتقديم
أ/ أسامة محمد الشوخي
المراجع:
1) https://mawdoo3.com/مفهوم الحساب البنكي
2) https://en.wikipedia.org/wiki/Bank_account
30 https://mafahem.com/الودائع الاستثمارية
رابط مختصر:
