مقابلات ومقالات

جمعية البنوك اليمنية - صنعاء     بتاريخ: 2023/05/22

 

محمد حمود السامعي*

تخوض البنوك والمؤسسات المالية اليوم سباقاً متسارعاً نحو التحول الرقمي الشامل ويعتبر البقاء في صدارة التطورات التكنولوجية ملاذاً إلزامياً لمواكبة هذه الوتيرة، حيث تعمل تقنيات الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي على تحسين طريقة عمل القطاع المصرفي من خلال تبسيط العمليات وتطوير وتحسين جودة الخدمات المصرفية وتقليل المخاطر

ويُعدّ التطور الرقمي من أهم ركائز مستقبل القطاع المالي والمصرفي، حيث يتّجه العملاء بشكل متزايد نحو تنفيذ معاملاتهم المصرفية من خلال التطبيقات الإلكترونية والحلول الذكية. وضمن هذا الإطار، يتمتع كل من الذكاء الاصطناعي (Artificial Intelligence) والتكنولوجيا المالية Financial Technology or (Fintech) بقدرة حقيقية على تغيير هيكل وطريقة عمل الخدمات المالية والمصرفية التقليدية.

توصلت بعض الدراسات الى ان استخدام المؤسسات المالية والبنوك لتقنيات الذكاء الاصطناعي يعمل على زيادة كفاءة البنوك والمؤسسات المالية و زيادة عدد العملاء وبالتالي زيادة الارباح و كذا التقليل من المخاطر و التكاليف التشغيلية، ويأتي بالكثير من الإيجابيات على الأطراف الفاعلة في القطاع المالي بشكل عام ، أيضاً قد تنعكس هذه الإيجابيات على الافراد بتسيير معاملاتهم وعلى الحكومات التي تسعى الى تحقيق مستويات شمول مالي عليا بغرض الدفع بعجلة التنمية وحماية الاقتصاد من المخاطر والصدمات.

ويمكننا توقع أن تشهد الخدمات المالية المصرفية التي تقدمها البنوك والمؤسسات المالية لعملائها تحول تقني كبير في السنوات القليلة القادمة.

ويتوقع أن يستفيد القطاع المصرفي بشكل أكبر من أنظمة الذكاء الاصطناعي، حيث تشير التقارير المتخصصة إلى الدور المتوقع لتقنيات الذكاء الاصطناعي على صعيد تمكين المجتمع المصرفي من تحقيق بقيمة تتجاوز 1 تريليون دولار بحلول العام 2030 وبالمقابل، تتوقع "بيه دبليو سي الشرق الأوسط" (PwC Middle East) أن تسهم التكنولوجيا بـ 320 مليار دولار في إجمالي الناتج المحلي في منطقة الشرق الأوسط خلال الفترة ذاتها. ونظراً للإمكانات الهائلة لتقنيات الذكاء الاصطناعي في ظل الطلب المتزايد على الخدمات المصرفية عالية التقنية من قبل العملاء المهتمين بالتكنولوجيا المتقدمة، لجأت العديد من المؤسسات المالية إلى تبني الذكاء الاصطناعي في إطار سعيها الحثيث نحو تحقيق الريادة في العصر الرقمي الذي تمثل الأتمتة إحدى أبرز الملامح المميزة له.

تعريف الذكاء الاصطناعي Artificial Intelligence

الذكاء الاصطناعي هو نظرية وتطوير أنظمة الكمبيوتر القادرة على أداء المهام التي تتطلب ذكاء بشري، ومن الأمثلة على هذه المهام القدرة على التفكير، اتخاذ القرارات، والتعلم من التجارب السابقة. ومن الأمثلة على العمليات التي تؤديها الأجهزة الرقمية والتي تعود لوجود الذكاء الاصطناعي؛ اكتشاف البراهين للنظريات الرياضية، والتشخيص الطبي، ومحركات البحث على الشبكة، والتعرف على الصوت أو خط اليد.

فلسفة الذكاء الاصطناعي

يشكل الذكاء الاصطناعي تحديا وإلهاماً لعلم الفلسفة؛ لزعمه القدرة على إعادة خلق قدرات العقل البشري.

وهناك الكثير من التساؤلات حول الذكاء الاصطناعي مثل: هل هناك حدود لمدى ذكاء الآلات؟ هل هناك فرق جوهري بين الذكاء البشري والذكاء الاصطناعي؟ وهل يمكن أن يكون للآلة عقل ووعي؟

تطبيقات الذكاء الاصطناعي

وبما أن الذكاء الاصطناعي يعتبر أهم مخرجات الثورة الصناعية الرابعة نظراً لتعدد استخداماته في العديد من المجالات كالصناعية والاقتصادية والتقنية والتعليمية والطبية والمالية المصرفية الخ. بل ويتوقع أن يفتح الباب لابتكارات لا حدود وأن يؤدي إلى المزيد من الثورات الصناعية بما يحدث تغييراً جذرياً في حياتنا.

1-         النظم الخبيرة system expert

 يستند النظام الخبير إلى مفهوم نمذجة المعرفة الموجودة أصلا لدى الخبير الإنساني، ومن ثم برمجتها وتخزينها في قاعدة معرفة للنظام المعلومات يرتبط بمجال متخصص من مجالات المعرفة، وبنمط معين من الأنشطة لكي يستطيع النظام أن يحل محل الخبير الإنساني، ويمارس دوره فيحل المشكلات الإدارية المعقدة من خلال 3 المستفيد النهائي.

2-         الشبكات العصبية Neural Networks Systems

3-         الخوارزميات الجينية

4-         نظم الخوارزميات الجينيةsystems Algorithms Genetic

5-         نظم المنطق الغامض systems logic fuzzy

6-         الانسان الآلي Robot

7-         نظم الوكيل الذكيIntelligent Agents

خصائص الذكاء الاصطناعي:

تملك تطبيقات الذكاء الاصطناعي مصفوفة واسعة من الخصائص والمميزات جعلتها استثماراً فعالاً في مجالات مختلفة ، على سبيل المثال:

-           استخدام الذكاء في حل المشاكل المعروضة مع غياب المعلومة الكاملة.

-           القدرة على التفكير والإدراك.

-           القدرة على اكتساب المعرفة وتطبيقها.

-           القدرة على التعلم والفهم من التجارب والخبرات السابقة.

-           القدرة على استخدام التجربة والخطاء لاستكشاف أمور مختلفة.

-           القدرة على الاستجابة السريعة للمواقف والظروف الجديدة.

-           القدرة على التعامل مع المواقف الغامضة مع غياب المعلومة.

-           القدرة على التصور والإبداع وفهم الأمور المرئية وإدراكها.

ما مستقبل الذكاء الاصطناعي في القطاع المالي؟

يعتبر الذكاء الاصطناعي أحد أسس الصناعة المالية والمصرفية كونه يمثل مكوناً رئيسياً في الموجة المقبلة من التغيرات الجذرية في القطاع المصرفي والمالي وذلك لقدرته الكبيرة في معالجة وربط مجموعة واسع من البيانات. في حين أنّ أتمتة العمليات المالية أصبح جزءاً حيوياً من النظام المالي، فيمكن الاستنتاج أنّ الذكاء الاصطناعي يمهّد الطريق أمام المزيد من الخدمات المالية المحسنة والشخصية والآمنة.

بدايات استخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي في مجال البنوك

كان أول بنك قام باستخدام أول التقنيات الحديثة في هذا المجال كان بنك “Ally” وهو من أهم البنوك التي تتواجد في أمريكا، حيث كان يتيح البنك الخدمات الخاصة بالرد على العملاء عن طريق برمجية

 ” شات بوت” ChatBot حيث تستطيع تلك البرمجية أن ترد على العملاء عن طريق الرسائل أو المكالمات الصوتية أو غير ذلك.

ثم سار على طريقه العديد من البنوك في عدة دول ، أن تقوم بإدخال تلك التقنيات واستعمالها بشكل كبير داخل البنوك، ومن المرجح أن يظل هذا التزايد في الاستمرار حتى يصل لمعظم البنوك والمؤسسات المالية حول العالم.

كيف يخدم الذكاء الاصطناعي القطاع المالي المصرفي.

اتجهت البنوك المختلفة خلال الفترات السابقة والخالية إلى التوجه إلى تبني الكثير من التقنيات الحديثة المرتبطة بالذكاء الاصطناعي لما لها من أهمية كبيرة في خدمة العملاء بشكل كبير وسريع، بالإضافة إلى الحصول على سعادة العملاء ورضاهم من تلك الخدمة، وذلك لأنها أيضاً تقدم لهم الخدمات في الحال وبسرعات فائقة.

توجهت معظم البنوك إلى تلك التقنيات من أجل تحقيق قيم كبيرة من الإيرادات لتلك البنوك، والمحافظة على العلاقة الطيبة بالعملاء، بالإضافة إلى القدرة على جذب العملاء بطريقة جيدة، كما وصل الاهتمام بتواجد تلك التقنيات الحديثة إلى وضعه في مقدمة الأولويات وخطط البنوك.

ومن المرجح أن تقنيات الذكاء الاصطناعية سوف تقلل النفقات الحكومية بمعدل ٥٠٪، بالإضافة إلى قدرتها على زيادة معدلات الإنتاج بنسبة ٣٥٪ وذلك عام ٢٠٣١.

من أهم ما يميز برامج الذكاء الاصطناعي في القطاع المالي المصرفي تقديم خدمات الكترونية منخفضة مقارنة بتقديم الخدمات التقليدية، حيث ان تقديم الخدمات التقليدية يكلف مالا يقل عن ستة اضعاف تقديمها من خلال القنوات الالكترونية الحديثة.

 مساهمة تقنية الذكاء الاصطناعي في مجال البنوك

‏تساهم تقنية الذكاء الاصطناعي في مجال البنوك في عدة أمور ومن أهمها:

1-         ‏ إدارة حسابات بطاقات الائتمان

(تقديم المشورة لرفض أو الغاء طلب الاعتماد لحامل البطاقة ، تقييم الطلبات لتقدير أهلية المتقدم لبطاقة الائتمان)

2-         مكافحة غسيل الأموال: اعتماد أنظمة الذكاء الاصطناعي التي توقف الخطوات التي تجعل الأموال التي تأتي من مصادر غير قانونية او غير أخلاقية تبدو وكأنه يتم كسبها بطرق غير مشروعة ؛ باعتماد أنظمة اكثر مرونة ودقة وسرعة مع الابتكارات والتحسينات المستمرة في مجال الذكاء الاصطناعي .

3-         روبوتات الدردشة التي تقوم بدور وكيل لخدمة العميل؛ وتتميز بمزايا متطورة للتعامل بفاعلية مع استفسارات العملاء المرسلة عبر المنصات الالكترونية.

4-         اكتشاف الاحتيال باستخدام تقنيات تحليل البيانات في القطاع المصرفي وهو نظام تقييم الاحتيال  Fico-Falcon  الذي يعتمد علي شبكة عصبية لنشر أنظمة الذكاء الاصطناعي المتطورة القائمة علي التعلم العميق.

5-         إنشاء التقارير عن طريق تجميع كميات كبيرة من البيانات ووضعها في شكل فقرات تسلط الضوء على النقاط الرئيسية.

6-         ‏مراجعة وتقييم طلبات القروض المقدمة للبنوك‎

7-         التخطيط المالي لخلق حقيبة استثمارية للمستثمرين

8-         التحليل المالي والتخطيط لتأمين الموارد المالية اللازمة لتسويق المنتجات

9-         مراجعة الميزانيات المحاسبية

10-       نظام اسداء المشورة والنصح للاستثمارات طويلة الاجل‎ 

11-       دعم ذو جودة أفضل وعبر قنوات متعددة، ويتوقع العملاء اليوم من البنوك تقديم خدمات دعم عبر جميع القنوات المتاحة كالبريد الإلكتروني؛ والهاتف؛ ووسائل التواصل الاجتماعي؛ وغيرها، وهنا تأتي أهمية أدوات المساعدة الصوتية التفاعلية وروبوتات المحادثة التشات بوت؛ والتي يمكن للبنوك من خلالها الالتزام بوعودها تجاه عملائها وتعزيز جودة خدماتها.

12-       خدمة عملاء أسرع وخلافات أقل ؛ حيث يتعامل العملاء عادة مع الأمور المالية والمصرفية بفارغ الصبر فهم بحاجة لدعم فوري ولن يكونوا على الاستعداد للانتظار» حتى ولو لبضع دقائق. ولحسن الحظ يمكن للتواصل المدعوم بالذكاء الاصطناعي خدمة العملاء على الفور دون اضطرارهم للانتظار ثانية واحدة؛ إلى جانب تجنب أي خلاف قد ينجم عن العملاء غير الراضين. حيث يمكن لأدوات المساعد الصوتي التفاعلي وروبوتات المحادثة دعم العديد من العملاء في وقت واحد وعلى الفور.

13-       ‏ التقليل من استنزاف الموظفين . يواجه موظفو الخدمات المصرفية في اليوم الواحد العديد من الصعوبات والتحديات؛ أبرزها استفسارات العملاء المتكررة ومتطلباتهم الملحة. ما يؤدي إلى إرهاقهم واستنزاف طاقتهم؛ والذي بدوره ينعكس سلبا على رضا الموظفين ‏والاحتفاظ بهم على المدى الطويل. ولكن من خلال أتمتة جوانب معينة من خدمة العملاء  يمكن للبنوك أن توفر على موظفيها الكثير من المتاعب؛ وتمكنهم من التركيز على مهام استراتيجية وأكثر تعقيدًا كما من المتوقع ان يسهم الذكاء الاصطناعي في المحافظة على الخبرات البشرية المتراكمة بنقلها للآلات الذكية .

14-       حماية أقوى للبيانات. تحتل حماية البيانات دون شك أهمية كبيرة في عالم البنوك. ومن المثير للاهتمام أنه يمكن للذكاء الاصطناعي تقديم مستوى جديد تماما من الحماية.

15-       ‏ كما يمكن لأنظمة الذكاء الاصطناعي أن تقدم تحليلات للبيانات التاريخية وإحصائيات آنية وتقارير دقيقة من كافة الأنظمة الإلكترونية  ،ما يدعم عملية صنع القرار واتخاذ قرارات متينة وسليمة.

أهمية الذكاء الاصطناعي في تحقيق تحولات جوهرية في القطاع المصرفي وتتمثل اهم الجوانب الإيجابية التي تؤثر فيها تطبيقات الذكاء الاصطناعي فيما يلي :-

1-         رفع كفاءة ودقة التوقعات المستقبلية: - تلعب تقنيات الذكاء الاصطناعي دورا محوريا في خلق بيئة عمل اكثر قابلية للتنبؤ واقل مخاطرة ؛ من خلال استخدام مجموعة من الخوارزميات المعقدة تمكنها من التعامل مع قدر كبير من البيانات الضخمة والمتباينة ومعالجتها في زمن قياسي للتنبؤ بالأوضاع المالية والتنافسية للمشروعات

2-         انخفاض تكلفة العمل : يعد استخدام الآلات مفيدا لمؤسسات الأعمال من حيث أنها تقلل التكلفة التشغيلية الإجمالية مما يساعدها علي اكتساب ميزة تنافسية في السوق ، فمن خلال ادخال تطبيقات الذكاء الاصطناعي في البنوك الأمامية والوسطى سيتم خفض التكاليف ؛ حيث تعمل البنوك على الاستفادة من الذكاء الاصطناعي في الواجهة الأمامية لتسهيل عملية تحديد هوية العملاء والمصادقات عليها والقيام بأعمال الموظفين المباشرين من خلال روبوتات الدردشة والمساعدين الصوتيين وتعميق علاقات العملاء ؛ كما يتم تطبيق الذكاء الاصطناعي من قبل البنوك ضمن وظائف المكاتب الوسطي لكشف ومنع عمليات الاحتيال في المدفوعات وتحسين عملية مكافحة غسيل الأموال .

3-         دراسة احتياجات وتوقعات العملاء الحاليين والمرتقبين: تلعب تقنيات الذكاء الاصطناعي دورا محوريا في خلق قيمة عالية بالنسبة لبيانات المستخدم مما يتيح للمشروعات التكيف السريع مع احتياجات وتفضيلات العملاء ؛ مما يعزز من درجة ولائهم ؛ ومن ثم زيادة الحصة السوقية وايرادات المنشاة  فمن خلال استخدام شات بوت يمكن تحليل وفهم البيانات والمعلومات في تطبيقات إدارة علاقات العملاء . وبالتالي ستكون تطبيقاتها اكثر كفاءة في ادارة معلومات العملاء وتزويد العملاء بالمعلومات المحددة.

4-         ‏تحسين كفاءة الأعمال‎: تم إعداد الذكاء الاصطناعي لتوفير المزيد من الكفاءة في العمل من خلال تطبيقات برمجيات التعلم العميق التي ستوفر لمنظمات الأعمال رؤى حول كيفية قيام الشركة بإنجاز الأعمال ‎.

5-         ‏تحسين القرار الاستثماري‎ : يمكن أن تستخدم المنظمات بشكل عام ؛ والبنوك على وجه الخصوص تقنيات الذكاء الاصطناعي من خلال استخدام أنظمتها الذكية للمساعدة في المقارنة بين البدائل الاستثمارية والفرص المتاحة للمساعدة في اتخاذ القرارات الاستثمارية.

 

مدير إدارة النقود الالكترونية- محفظة شامل موني- مصرف اليمن البحرين الشامل*